Kodėl jaunimui sunku įsigyti būstą šiandien
Būsto įsigijimas jaunam žmogui Lietuvoje šiandien yra tikras iššūkis. Nekilnojamojo turto kainos per pastaruosius kelerius metus išaugo ženkliai, o atlyginimai, ypač karjeros pradžioje, dažnai nespėja paskui šį augimą. Statistika rodo, kad vidutinis būsto kvadratinio metro kainą Vilniuje ar Kaune jaunas specialistas turėtų mokėti kelis mėnesius dirbdamas vien tam, kad įsigytų vieną kvadratinį metrą.
Bankai taip pat tapo atsargesni suteikdami kreditus. Po 2008-ųjų finansinės krizės pasaulyje buvo sugriežtinti reikalavimai skolintis norintiems asmenims. Nors šie pokyčiai padėjo stabilizuoti finansų sistemą, jie kartu sukūrė papildomų kliūčių jauniems žmonėms, kurie dar neturi sukaupę didelių santaupų ar neturi ilgos darbo patirties.
Tačiau situacija nėra beviltiška. Lietuvoje veikia kelios specialios programos, skirtos padėti jauniems žmonėms įsigyti pirmąjį būstą. Šios programos siūlo palankesnes sąlygas nei įprastiniai komerciniai kreditai, todėl verta gerai susipažinti su visomis galimybėmis prieš priimant sprendimą.
Valstybės remiamos paskolos: kas gali pretenduoti
Viena populiariausių galimybių jauniems žmonėms yra valstybės remiama paskola būstui įsigyti. Ši programa veikia per VĮ “Turto banką” ir siūlo žymiai palankesnes sąlygas nei komerciniai bankai. Pirmiausia, pradinis įnašas gali būti tik 5 procentai būsto vertės, kai daugelis bankų reikalauja 15-20 procentų.
Programa skirta asmenims iki 35 metų amžiaus, kurie nėra įsigiję būsto anksčiau arba jų turimas būstas neatitinka minimalių gyvenamosios patalpos standartų. Tai ypač aktualu jauniems žmonėms, kurie galbūt paveldėjo dalį senos sodybos kaime, bet faktiškai neturi kur gyventi mieste.
Svarbu suprasti, kad valstybės remiama paskola nėra dovana. Tai vis tiek yra kreditas, kurį reikės grąžinti. Tačiau palūkanos yra subsidijavamos – valstybė padengia dalį palūkanų, todėl jūsų mokėjimas yra mažesnis nei būtų su įprastu komerciniu kreditu. Šiuo metu fiksuota palūkanų norma tokioms paskoloms yra apie 1-2 procentus, kai komercinių bankų paskolų palūkanos svyruoja nuo 3 iki 5 procentų.
Norint pretenduoti į šią programą, reikia atitikti kelis kriterijus. Pirma, jūsų šeimos vidutinės mėnesio pajamos negali viršyti nustatytos ribos – ji priklauso nuo šeimos narių skaičiaus ir gyvenvietės. Antra, perkamas būstas negali būti per didelis – yra nustatyti maksimalūs plotai. Trečia, būsto kaina negali viršyti nustatytų limitų, kurie skiriasi priklausomai nuo miesto ar rajono.
Kaip veikia komercinis būsto kreditas jauniems
Jei dėl kokių nors priežasčių negalite pretenduoti į valstybės remiamą paskolą, lieka galimybė kreiptis į komercinius bankus. Nors sąlygos čia griežtesnės, daugelis bankų turi specialias programas jauniems klientams, kurios siūlo tam tikrus privalumus.
Pirmasis ir svarbiausias dalykas, į kurį žiūri bankai, yra jūsų mokumas. Bankas apskaičiuoja, kokią dalį jūsų pajamų sudarytų mėnesinis kredito mokėjimas. Paprastai šis rodiklis neturėtų viršyti 40-50 procentų jūsų grynųjų pajamų. Jei uždirbate 1000 eurų per mėnesį, jūsų kredito įmoka neturėtų būti didesnė nei 400-500 eurų.
Daugelis jaunų žmonių susiduria su problema, kad jų atlyginimai dar nėra pakankamai dideli, kad galėtų gauti norimą kredito sumą. Šiuo atveju yra keletas sprendimų. Pirma, galite ieškoti bendraturčio – partnerio, sutuoktinio ar net tėvų, kurie padėtų užtikrinti didesnį mokumą. Antra, galite apsvarstyti mažesnio būsto pirkimą arba būsto įsigijimą ne pačiame miesto centre, kur kainos yra mažesnės.
Pradinis įnašas komerciniuose bankuose paprastai sudaro 15-20 procentų būsto vertės. Tai reiškia, kad norėdami įsigyti 100 000 eurų vertės butą, turėsite turėti 15 000-20 000 eurų santaupų. Jei tokios sumos neturite, verta apsvarstyti galimybę taupyti ilgiau arba paprašyti finansinės paramos iš tėvų ar artimųjų.
Palūkanų normos ir jų svarba ilgalaikėje perspektyvoje
Daugelis žmonių, ypač jaunų, nepakankamai įvertina palūkanų normų skirtumo įtaką bendrai sumokėtai sumai per visą kredito laikotarpį. Skirtumas tarp 3 ir 5 procentų palūkanų gali atrodyti nereikšmingas, tačiau per 20-30 metų kredito laikotarpį tai gali reikšti dešimtis tūkstančių eurų skirtumo.
Pavyzdžiui, jei pasiskolinate 80 000 eurų 25 metams su 3 procentų palūkanomis, per visą laikotarpį sumokėsite apie 114 000 eurų. Jei palūkanos būtų 5 procentai, sumokėtumėte apie 140 000 eurų – tai 26 000 eurų skirtumas! Todėl verta skirti laiko ir pastangų ieškant geriausių sąlygų.
Palūkanų normos gali būti fiksuotos arba kintamos. Fiksuota palūkanų norma reiškia, kad ji išliks tokia pati visą kredito laikotarpį arba tam tikrą jo dalį (pavyzdžiui, pirmus 5 metus). Kintama palūkanų norma keičiasi priklausomai nuo rinkos sąlygų – ji gali ir mažėti, ir didėti.
Jauniems žmonėms dažnai rekomenduojama rinktis fiksuotą palūkanų normą bent pirmiesiems metams. Tai suteikia stabilumo ir galimybę geriau planuoti savo finansus. Vėliau, kai jūsų pajamos padidės ir finansinė situacija stabilizuosis, galite apsvarstyti perėjimą prie kintamos normos, jei rinkos sąlygos bus palankios.
Papildomos išlaidos, apie kurias reikia žinoti
Viena didžiausių klaidų, kurią daro jauni būsto pirkėjai, yra tai, kad jie planuoja tik kredito sumą ir pradinio įnašo dydį, bet pamiršta apie kitas būtinas išlaidas. O jų nėra mažai.
Pirma, turėsite mokėti notaro paslaugas. Sandorio registravimas notare gali kainuoti nuo kelių šimtų iki tūkstančio eurų, priklausomai nuo būsto vertės. Antra, reikės apmokėti nekilnojamojo turto registro mokestį. Trečia, jei perkate būstą su kreditu, bankas reikalaus apdrausti tiek patį būstą, tiek jūsų gyvybę – tai papildomos kelių šimtų eurų per metus išlaidos.
Be to, daugelis jaunų žmonių pamiršta apie remonto išlaidas. Net jei perkate naują būstą, vis tiek reikės įsigyti virtuvės baldų, apšvietimo, galbūt padaryti kai kuriuos apdailos darbus. Jei perkate senesnį būstą, remonto išlaidos gali būti labai didelės. Verta turėti rezervą bent 5-10 procentų būsto vertės šioms išlaidoms padengti.
Nepamiršite ir apie einamąsias išlaidas po pirkimo. Būsto mokesčiai, komunalinės paslaugos, šildymas – visa tai sudaro nemažą sumą kiekvieną mėnesį. Prieš perkant būstą, verta pasiteirauti pas pardavėją, kokios yra vidutinės mėnesinės išlaidos už komunalines paslaugas, kad galėtumėte realistiškiau planuoti savo biudžetą.
Kaip pasiruošti kredito prašymui
Norint padidinti savo šansus gauti būsto kreditą su geriausiais įmanomais terminais, verta iš anksto pasirūpinti keliais dalykais. Bankai vertina ne tik jūsų dabartines pajamas, bet ir bendrą finansinį patikimumą.
Pirmiausia, pasirūpinkite savo kredito istorija. Jei turite kokių nors įsiskolinimų – kreditinių kortelių, vartojimo paskolų – stenkitės juos sumokėti laiku. Net vienas praleistas mokėjimas gali neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą. Jei turite kelias smulkias paskolas, apsvarstykit galimybę jas refinansuoti į vieną arba visai jas užbaigti prieš kreipdamiesi dėl būsto kredito.
Antra, sukaupkite kuo didesnį pradinį įnašą. Kuo daugiau turite santaupų, tuo mažesnė rizika bankui ir tuo geresnes sąlygas galite derėtis. Be to, didesnis pradinis įnašas reiškia mažesnę kredito sumą, o tai – mažesnius mėnesinius mokėjimus ir mažiau sumokėtų palūkanų per visą laikotarpį.
Trečia, pasirūpinkite stabiliu darbu. Bankai paprastai nori matyti, kad dirbate toje pačioje darbovietėje bent 6-12 mėnesių. Jei planuojate keisti darbą, geriau tai padaryti prieš kreipdamiesi dėl kredito arba jau po to, kai kreditas bus patvirtintas. Darbo keitimas kredito svarstymo metu gali sukelti papildomų klausimų ir uždelsimų.
Specialios programos ir lengvatos
Be pagrindinės valstybės remiamos paskolos programos, yra ir kitų iniciatyvų, kurios gali padėti jauniems žmonėms įsigyti būstą. Kai kurie savivaldybės turi savo programas, skirtas pritraukti jaunus specialistus. Pavyzdžiui, tam tikrose mažesnėse savivaldybėse gali būti siūlomos lengvatos mokytojams, medikams ar kitiems specialistams, kurie sutinka atsikraustyt ir dirbti toje vietovėje.
Taip pat verta žinoti apie galimybę susigrąžinti dalį sumokėtų palūkanų per mokesčių deklaraciją. Lietuvoje gyventojai gali deklaruoti būsto kredito palūkanas ir susigrąžinti dalį sumokėto gyventojų pajamų mokesčio. Nors tai nėra didelė suma, per metus gali susidaryti kelios šimtai eurų, kurie tikrai nebus nereikalingi.
Kai kurios įmonės taip pat siūlo finansinę paramą savo darbuotojams, norintiems įsigyti būstą. Tai gali būti tiesioginė paskola iš darbdavio su palankesnėmis sąlygomis nei banke, arba garantija bankui, arba tiesiog vienkartinė išmoka pradiniam įnašui. Jei dirbate didesnėje įmonėje, verta pasitikslinti, ar tokios galimybės yra.
Europos Sąjungos fondai taip pat kartais finansuoja projektus, susijusius su būsto prieinamumu jauniems žmonėms. Nors tiesiogiai gauti paramą iš šių fondų paprastam piliečiui yra sudėtinga, šie projektai gali pasireikšti per savivaldybių ar nevyriausybinių organizacijų programas, todėl verta sekti naujienas ir informaciją apie tokias galimybes.
Kaip priimti protingą sprendimą ir ką daryti toliau
Būsto įsigijimas yra vienas didžiausių finansinių sprendimų gyvenime, todėl verta skirti pakankamai laiko ir dėmesio visoms detalėms apsvarstyti. Nepulkite priimti sprendimo vien dėl to, kad jūsų draugai ar bendraamžiai jau įsigijo būstą. Kiekvieno žmogaus situacija yra unikali, ir tai, kas tinka kitiems, nebūtinai tiks jums.
Prieš kreipdamiesi į banką dėl kredito, atlikite išsamų savo finansų auditą. Apskaičiuokite, kiek tiksliai uždirbate, kiek išleidžiate, kiek galite sutaupyti per mėnesį. Būkite realistiški – geriau įvertinti savo galimybes konservatyviai nei per optimistiškai. Palikite sau finansinį “oro pagalvę” netikėtiems atvejams.
Kreipkitės ne į vieną, o į kelis bankus. Kiekvienas bankas turi skirtingas programas ir sąlygas, todėl verta palyginti pasiūlymus. Nebijokite derėtis – ypač jei turite gerą kredito istoriją ir stabilias pajamas, bankai gali būti lankstūs ir pasiūlyti geresnes sąlygas nei skelbiamos standartinėse kainose.
Jei jaučiate, kad dar nesate pasirengę įsigyti būsto, tai visiškai normalu. Geriau palaukti dar metus ar dvejus, sutaupyti didesnį pradinį įnašą ir pagerinti savo finansinę situaciją, nei skubėti ir vėliau susidurti su finansiniais sunkumais. Būsto nuoma nėra išmestų pinigų – tai investicija į jūsų lankstumą ir laisvę tuo metu, kai dar ieškote savo kelio gyvenime.
Baigiant, svarbiausia atminti, kad būsto įsigijimas jaunam žmogui Lietuvoje yra įmanomas, nors ir reikalauja kruopštaus planavimo ir pasiruošimo. Valstybės remiamos programos, specialios bankinės paslaugos jauniems klientams ir kitos lengvatos daro šį procesą prieinamesniu nei bet kada anksčiau. Svarbu gerai susipažinti su visomis galimybėmis, realistiškai įvertinti savo finansines galimybes ir priimti apgalvotą sprendimą. Su tinkamu pasiruošimu ir kantrybe, savo būstas gali tapti realybe greičiau, nei galvojate.
